القائمة الرئيسية

الصفحات

كيف تعمل البنوك ؟ وماهي أكبر بنوك العالم ؟




 لعلك تتعامل مع أحد البنوك سواء للحصول على بطاقة ائتمان أو إيداع مبالغ في حسابك أو التحويل لحساب آخر أو ربما حصلت على قرض. ما هي آلية عمل البنوك؟ وكيف تربح؟

آلية عمل البنوك؟
البنك بإختصار شديد هو شركة وظيفته أن يوظف الأموال الفائضة عند أشخاص عن طريق إقراضها لأشخاص يحتاجون المال. أي هو مثل منصة تربط بين المقرضين والمقترضين لكن بدون أن يعرفوا ببعضهم.

يربح البنك أساساً من الفرق بين سعر الفائدة. البنك يعطيك فائدة على إيداعاتك أقل من الفائدة التي يطلبها من المقترضين عند طلب قروض.

أي لو وضعت وديعة لمدة سنة قد تكون فائدتها 5%

بينما لو طلبت قرض لمدة سنة قد تكون فائدئه 7%

هذه الـ 2% هي ربح البنك

طبعاً البنوك تقدم عدد كبير من الخدمات الأخرى التي كل منها لها طريقة خاصة بالربح، لكن أساس العمل المصرفي هو التجارة بأموال الناس والربح من فرق الفائدة.

1- يأتي أصحاب الأموال الفائضة ويودعون أموالهم في الحسابات

2- يحتفظ البنك بجزء من تلك الأموال لديه كإحتياطي يدعى بالإحتياطي القانوني أو الإجباري وهو نسبة يحددها البنك المركزي يحتفظ بها لتلبية طلبات السحب

3- يأتي المقترضين المحتاجين للأموال ويحصلون على القروض من الجزء المتبقي من أموال أصحاب الأموال الفائضة

أي لنفرض أن أحدهم وضع 100 دولار في حسابه

يقتطع المصرف المركزي 20 دولار

ويتيح 80 دولار المتبقية للإقراض

يدفع البنك فائدة لصاحب الـ 100 دولار أقل من الفائدة التي يأخذها من صاحب الـ 80 دولار

قلنا فرضاً أن فائدة الإيداع 5% وهي تساوي 5 دولار

فائدة الإقراض 7% وهي تساوي 5.6 دولار ( 80*0.07)

ربح البنك 0.6 دولار من هذه العملية

طبعاً هذه حالة بسيطة للغاية حيث هناك إيداع واحد وقرض واحد

ما هي أنواع الحسابات؟
1- الحساب الجاري: وهو يسمح لك بإضافة وسحب الأموال يومياً عليه. يعطيك دفتر شيكات في حالات معينة، فائدته معدومة أو منخفضة للغاية ولاسقف له أي يمكنك إضافة الأموال لأي حد تريده

2- حساب التوفير: يسمح بإضافة وسحب الأموال بحرية، لا يعطي دفتر شيكات، يقدم فائدة أعلى من الجاري وله سقف لا يمكن تجاوزه بالإيداع أكثر

3- حساب الودائع: كل مبلغ جديد يدخل للحساب يعتبر وديعة. لا يمكنك السحب إلا بعد انتهاء مدة الوديعة وإلا خسرت فائدتها، فوائده الأعلى على الإطلاق وتختلف الفائدة بحسب مدة الوديعة. هناك ودائع لمدة شهر، 3 أشهر، 6 أشهر، سنة، سنتين وغيرها وتختلف حسب البنك

إذن الجاري يناسب الشركات التي تحصل على أموال يومياً في صناديقها فتحولها للبنك وعليها مدفوعات يومية للموردين وغير ذلك, التوفير مناسب لمعظم الناس الذين لديهم مبلغ صغير يريدون الإستفادة منه، الودائع يناسب الناس الذين لديهم مبالغ كبيرة ولايحتاجونها لمدة معروفة مسبقاً من الزمن, حيث أن الودائع لديها حد أدنى من الإيداع وهذا الشرط غير موجود في الجاري والتوفير.

متى يفلس البنك؟
في العادة لا يفلس البنك إنما يصيبه عسر مالي، أي عندما يأتي عدد كبير من أصحاب الودائع والحسابات ويطلبون أموالهم بنفس الوقت، لكن البنك يحتفظ فقط بجزء من تلك الأموال لأنه أقرض الباقي، هنا يعتبر البنك معسر .. أي أموال الناس موجودة ومحفوظة لكن ليست متاحة للسحب حالياً

يفلس البنك عندما يصبح فيه كما في كل شركة مفلسة، وهي أن عليه التزامات أكثر مما لديه من أموال. طبعاً البنك ليس له حرية إقراض الأموال إنما يجب أن يحافظ على نسبة معينة تتوافق مع الإيداعات .. وكلما زادت الإيداعات زادت قدرته على الإقراض.

ماهية أكبر بنوك العالم؟




أكبر100 بنك في العالم

التصنيف

البنك

المقر

مجموع الأصول (بالمليار دولار)

1

Industrial & Commercial Bank of China Ltd

الصين

3473.24

2

China Construction Bank Corp

الصين

3016.58

3

Agricultural Bank of China Ltd

الصين

2816.04

4

Bank of China Ltd

الصين

2604.30

5

Mitsubishi UFJ Financial Group

اليابان

2589.56

6

JPMorgan Chase Bank

الولايات المتحدة

2490.97

7

HSBC

المملكة المتحدة

2374.03

8

BNP Paribas

فرنسا

2190.42

9

Bank of America Corporation

الولايات المتحدة

2187.70

10

Wells Fargo

الولايات المتحدة

1930.12

11

credit agricole

فرنسا

1816.97

12

Japan Post

اليابان

1802.00

13

Citigroup

الولايات المتحدة

1790.68

14

Mizuho Financial Group

اليابان

1752.19

15

Deutsche Bank

ألمانيا

1675.69

16

Sumitomo Mitsui Financial Group

اليابان

1648.66

17

Barclays

المملكة المتحدة

1495.84

18

Societe Generale SA

فرنسا

1453.91

19

Banco Santander

إسبانيا

1413.68

20

Groupe BPCE

فرنسا

1302.72

21

Bank of Communications Co, Ltd

الصين

1209.18

22

Postal Savings Bank of China

الصين

1189.38

23

Lloyds Banking Group

المملكة المتحدة

1010.12

24

Royal Bank of Scotland Group

المملكة المتحدة

986.48

25

Norinchukin Bank

اليابان

981.10

26

Toronto-Dominion Bank

كندا

928.69

27

UBS Group AG

سويسرا

920.11

28

Royal Bank of Canada

كندا

892.43

29

ING Groep NV

هولندا

891.25

30

Industrial Bank Co, Ltd

الصين

872.10

31

UniCredit SpA

إيطاليا

863.48

32

Goldman Sachs Group, Inc

الولايات المتحدة

860.17

33

China Merchants Bank

الصين

855.07

34

China CITIC Bank

الصين

854.54

35

China Minsheng Banking Corp Ltd

الصين

848.39

36

Shanghai Pudong Development Bank Co. Ltd

الصين

842.83

37

Morgan Stanley

الولايات المتحدة

814.35

38

Crédit Mutuel Group

فرنسا

807.21

39

Credit Suisse Group

سويسرا

806.79

40

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria

إسبانيا

771.84

41

Intesa Sanpaolo

إيطاليا

764.71

42

Commonwealth Bank of Australia

أستراليا

703.33

43

Australia and New Zealand Banking Group

أستراليا

700.24

44

Rabobank

هولندا

698.79

45

Bank of Nova Scotia

كندا

680.24

46

Nordea Bank AB

السويد

649.29

47

Standard Chartered PLC

المملكة المتحدة

646.69

48

Westpac Banking Corp

أستراليا

642.33

49

National Australia Bank Ltd

أستراليا

595.19

50

China Everbright Bank Co. Ltd

الصين

578.46

51

DZ Bank AG

ألمانيا

537.28

52

Bank of Montreal

كندا

531.87

53

Commerzbank AG

ألمانيا

506.70

54

Danske Bank

الدنمارك

494.10

55

State Bank of India

الهند

492.98

56

U.S. Bancorp

الولايات المتحدة

 

445.96

57

Sumitomo Mitsui Trust Holdings

اليابان

441.56

58

Cassa Depositi e Prestiti SpA

إيطاليا

432.85

59

Banco do Brasil SA

البرازيل

426.19

60

Ping An Bank Co, Ltd

الصين

424.99

61

ABN AMRO Group N.V

هولندا

416.03

62

Itau Unibanco Holding SA

البرازيل

415.76

63

Canadian Imperial Bank

كندا

414.35

64

Sberbank of Russia

روسيا

413.58

65

Resona Holdings, Inc

اليابان

410.67

66

CaixaBank SA

إسبانيا

407.31

67

CAIXA ECONÔMICA FEDERAL

البرازيل

385.71

68

Nomura Holdings Inc

اليابان

369.09

69

PNC Financial Services Group, Inc

الولايات المتحدة

366.38

70

Banco Bradesco SA

البرازيل

366.23

71

Capital One Financial Corporation

الولايات المتحدة

357.03

72

Huaxia Bank Co Ltd

الصين

340.89

73

Bank of New York Mellon

الولايات المتحدة

333.47

74

DBS Group Holdings Ltd

سنغافورة

333.13

75

Shinhan Financial Group

كوريا الجنوبية

328.58

 

 

76

KP Financial Group

كوريا الجنوبية

311.97

77

DNB ASA

النرويج

308.24

78

Bank of Beijing Co, Ltd

الصين

306.27

79

KBC Group

بلجيكا

293.92

80

National Building Society

المملكة المتحدة

293.07

81

Svenska Handelsbanken AB

السويد

289.31

82

Hana Financial Group

كوريا الجنوبية

289.14

83

Skandinaviska Enskilda Banken

السويد

288.54

84

OVERSEA-CHINESE BANKING CORPORATION LIMITED

سنغافورة

283.54

85

China Guangfa Bank Co, Ltd

الصين

282.86

86

Woori Bank

كوريا الجنوبية

258.00

87

Landesbank Baden-Württemberg

ألمانيا

256.93

88

Cathay Financial Holding Co Ltd

تايوان

253.53

89

Bank of Shanghai Co, Ltd

الصين

247.51

90

State Street Corp

الولايات المتحدة

242.70

91

La Banque Postale

فرنسا

242.12

92

Swedbank AB

السويد

237.19

93

United Overseas Bank Limited

سنغافورة

235.22

94

Bank of Jiangsu Co Ltd

الصين

229.99

 

 

95

BFA Tenedora de Acciones

إسبانيا

224.77

96

Dexia SA

بلجيكا

224.39

97

Bayerische Landesbank

ألمانيا

223.69

98

Erste Group Bank AG

النمسا

219.60

99

BB&T Corporation

الولايات المتحدة

219.28

100

Banco de Sabadell, S.A

إسبانيا

218.33